多方分食中小企业贷款“蛋糕”

随着促进中小企业发展的各项措施陆续出台，各类机构对中小企业融资的支持力度也越来越大。近期，许多银行门口的滚动显示屏都在对中小企业贷款业务做着宣传，一些网点门外还有小额贷款公司或典当行在分发着宣传材料。中小企业贷款业务成为多方抢食的“蛋糕”。但大型银行、中小银行、小贷公司和典当行在贷款金额、利率水平和放款周期等方面都有很大不同。

    国有银行：大多500万元起贷

    国有银行资金实力雄厚，可以满足企业较大的资金需求，但其发放贷款的起点金额较高，审批流程相对复杂，放款周期也比较长。
 

    据了解，国有银行放款比例多数能达到抵押物评估价值的6—7成。贷款期限多在一年以上三年以下，部分贷款业务虽然期限更短，但审批条件也相对严格。

    贷款利率方面，大多会在基准利率基础上上浮30%—40%，即一年期贷款年利率约为8.53%—9.18%，而放款速度最快要1个月左右，有时甚至需要4个月。

    虽然推出了多种中小企业贷款“套餐”，但部分国有银行网点在实际办理中却只认贷款金额在500万元以上的“大单”。一家国有银行对公业务客服人员介绍，该行能够为中小企业提供固定资产、流动资产、房地产经营、国内经营等多种不同额度的贷款。但记者向该行的一位贷款客户经理询问时，得到的答复却是“办理过的中小企业贷款，所贷金额多是500万元以上的，极少低于这个数。而且所贷金额必须低于近一年营业额的50%。”按这个数字计算，企业要申请贷款，其年营业额需要在1000万元以上。

    相对来说，国有银行的贷款审批也比较严格，贷款企业或企业法人的信用报告也能影响“成败”。银行在办理企业贷款时，会要求企业提供诸多材料。例如，借款人身份证、户口本等个人证件，营业执照、税务登记证等公司证件，完税证明、验资报告、财务状况说明等证明或报告，以及房产证等抵押物材料。“企业法人或贷款企业的信用报告也十分重要。以前就曾有因为法人的信用报告中信用卡还款情况‘太不良好’没办成贷款的情况。”一家国有银行对公贷款经理郭先生说。

    中小银行：方式灵活利率低

    相对于国有银行，中小银行的放款周期比较短，贷款利率上浮较少，审批流程相对简单，但可贷金额也相对较低。

    采访中，多家股份制银行表示其放款比例能达到抵押物评估价值的7成左右，放款周期则在1个月左右，有一家股份制银行表示最快15天左右就能放款。在贷款期限方面，部分银行有三个月、半年、一年、三年等多个档次可供选择。在贷款利率方面，多数股份制银行会将基准利率上浮30%左右。一家城商行则表示，可以给出基准利率上浮20%甚至更低的贷款利率。

    较短的放款周期和较低的贷款利率本身就具优势，而基准利率上浮20%的较低贷款利率则更有吸引力。打算贷款50万元左右用于经营服装加工生意的李先生，在一家银行咨询时听说能得到这个贷款利率，立即决定申请贷款，因为他贷款一年，贷款利率少上浮一成，就能少花3000余元。

    还有一些股份制银行推出的中小企业贷款形式更为灵活。比如一家银行推出了“循环贷”业务，据介绍，这种贷款可以在对抵押物进行评估后，按照贷款比例为企业提供一个可贷款的额度。假设企业的可贷款额度为200万元，可以办理长达三年的贷款，在这三年时间内，维持封顶200万元的循环贷款。

    小贷典当：两三天即可放贷

    相对于银行，小额贷款公司和典当行向中小企业发放贷款，办理流程更为简便，放款周期更短，贷款额度更为灵活，因而也颇受有资金需求的中小企业青睐。

    与银行相比，小贷公司和典当行的贷款比例较低，如果以房产作抵押，企业一般只能贷到房产评估价值的5成或更少。小贷公司放款周期在3天至15天左右；典当行放款最短只需2天，最长也基本在1周之内。贷款期限方面，小贷公司多为1年及以下，而典当行则为最多3个月及以下（续当情况除外）。贷款利率方面，小贷公司月息多为1.6%左右，典当行则多为按日计息另加综合费。

    小贷公司多数按照抵押房产评估价值的5成贷款，但部分公司设有最低限额。记者以借款人身份咨询一家小贷公司，其业务人员就表示：“你不能只贷10来万元，房产抵押一般我们是贷出50万元左右，最低也就做过30万元。”而小贷公司经营的10万元以下的贷款，则满足了部分小微企业及创业者的需求。一家小贷公司业务人员介绍，客户可以第三方工资存折或父母存折办理质押。办理这类贷款，客户需每月15日前提交申请材料，下月初发放贷款，即相当于放款周期为15天左右。采用月还本息方式还款，一年贷款1万元利息约为720元；如果10万元分两年还清，每月偿还本息共约4700元。

    对于不同金额的贷款客户，典当行的适应度则更高些。从几千元到百万元，只要有相应的典当品就可以，当金的变化空间非常大。虽然金饰品、古董、汽车等都能成为典当行的当物，但多家典当行均表示，中小企业贷款还是以房产典当为首选。而且典当行有自身的评估师对所当房产进行评估，相对于银行委托中介进行评估所需时间更短。